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Existen diversas situaciones en las que es necesario o conveniente cambiar la titularidad de un seguro de hogar. Ya sea por la venta de una propiedad, una herencia, un divorcio o cualquier otro motivo, este proceso es posible para garantizar que la póliza siga protegiendo el inmueble y a sus habitantes. Con los pasos adecuados y la documentación necesaria, el proceso es más sencillo de lo que imaginas.
En este artículo, te explicaremos cuándo y por qué debes hacer el cambio de titular del seguro, y te guiaremos paso a paso para que sepas realizarlo sin complicaciones.
Sí, se puede cambiar la titularidad de un seguro de hogar. Este proceso puede ser útil en diferentes situaciones como la venta de una vivienda, el fallecimiento del titular o incluso cuando se realiza una donación o herencia.
Lo principal es avisar a la aseguradora y seguir los pasos que esta tenga establecidos, ya que puede variar en algunas cosas de unas a otra. Esto te ayudará a garantizar que el seguro esté actualizado y cubra correctamente al nuevo titular.
El proceso para transferir la titularidad de una póliza a otra persona es más sencillo de lo que parece. Solo deberás seguir estos pasos:
Lo primero y más importante es avisar a la aseguradora de que se ha producido un cambio de propietario de la vivienda y que, por ello, se quiere realizar un traspaso de la titularidad de la póliza que se encuentra activa.
De forma general, la documentación que se necesita para el cambio de titularidad de la póliza es:
Algunas aseguradoras pueden solicitar formularios específicos o documentación adicional, por lo que es recomendable consultar directamente con la compañía.
Una vez se ha entregado toda la documentación correspondiente, debes proporcionar a la aseguradora datos actualizados tanto del titular, como de la vivienda. De esta manera, la compañía de seguros podrá garantizar la protección del inmueble con las coberturas del seguro adecuadas a la nueva situación.
Deberás proporcionar los datos personales completos del nuevo titular:
Es importante revisar las sumas aseguradas, de esta manera se evitará tener unas coberturas mayores o menores a las que se necesitan. Para esto, la póliza debe reflejar el valor actual de:
Al comprobar las sumas aseguradas, también es útil verificar si el tipo de póliza contratada se ajusta a las necesidades actuales del nuevo titular.
Los cambios que se realicen en la vivienda deben comunicarse a la aseguradora para que esta ajuste las coberturas de la póliza y se aseguren de manera correcta los nuevos elementos. Debes notificar:
El cambio de titularidad de un seguro de hogar es una modificación esencial del riesgo (según los artículos 11, 5 y 8 de la Ley de Contrato de Seguro (LCS)), por lo que debe comunicarse a la aseguradora y formalizarse la modificación contractual mediante un suplemento o acuerdo expreso.
La LCS no obliga a la aseguradora a devolver la prima no consumida cuando se rescinde un seguro por cambio de titularidad, ni tampoco regula las condiciones administrativas de dicho cambio. Estas cuestiones quedan al criterio de la aseguradora.
Es importante señalar que muchas compañías no devuelven la prima si ya ha habido siniestros durante el periodo en curso.
Hay casos particulares que pueden influir en el proceso de cambio de titularidad. Aquí te explicamos algunos de ellos:
Si el seguro está vinculado a una hipoteca, es fundamental comprender que, aunque la vinculación existe, la Ley no exige el mantenimiento de este seguro con la misma entidad o su baja si el crédito ya no existe.
Es posible que, si no mantienes una póliza con la entidad bancaria, esta pueda incrementar el tipo de interés de tu hipoteca. Si se produce un cambio en el titular del préstamo hipotecario, la situación es similar a cualquier otro cambio de titularidad o transmisión de la propiedad.
Si el préstamo hipotecario se ha pagado, puedes mantener tu póliza de hogar, ya que el interés asegurable ya no recae en el banco. En este caso, el seguro de hogar deberá revisarse, especialmente en lo relativo a los beneficiarios de las indemnizaciones, que probablemente era el banco mientras la hipoteca estaba vigente.
Comprueba con tu banco y aseguradora los pasos necesarios en cualquier caso.
Si decides alquilar la vivienda, es recomendable mantener el seguro de hogar a tu nombre como propietario. Sin embargo, puedes incluir cláusulas adicionales para proteger tanto tu propiedad como a los inquilinos.
También es recomendable que el inquilino contrate un seguro de responsabilidad civil para protegerse ante posibles daños a terceros.
Si el inmueble quede vacío durante un periodo prolongado, es necesario avisar a la aseguradora. Por ejemplo:
En caso de que la vivienda pase a ser una segunda residencia del nuevo titular (no vivienda habitual), es necesario informar a la aseguradora, ya que el riesgo cambia. Algunas coberturas pueden verse limitadas, y podrían aplicarse condiciones especiales (por ejemplo, exigencia de sistemas de alarma o presencia periódica).
Si tras el cambio de titularidad la vivienda pasa a usarse para fines distintos (como uso profesional, turístico o comercial), se deberá adaptar la póliza o incluso contratar un tipo de seguro distinto (como un seguro multirriesgo para locales si hay actividad económica). Por ejemplo, el uso como vivienda turística o de alquiler vacacional también requiere una cobertura específica.
Existen varias razones por las cuales podrías necesitar cambiar la titularidad de tu seguro de hogar:
Si has vendido tu casa, existe la opción de cambiar seguro de hogar para que el nuevo propietario tenga la póliza a su nombre. Esto evitará que tenga que contratar una nueva póliza desde cero. Además, permite aprovechar la cobertura ya existente, ajustándola si es necesario.
Sin embargo, es importante saber que el asegurador tiene habilitación legal para cancelar la póliza tras la comunicación del traspaso de la vivienda, por lo que la continuidad no está garantizada.
En caso de fallecimiento del titular, para que las personas que hereden puedan disfrutar de la vivienda, debe estar reflejado en la póliza el cambio de titular. Para que este traspaso sea efectivo, será necesario presentar el certificado de defunción, además de otros documentos que ratifiquen quién es el nuevo propietario de la vivienda.
Con este trámite, además de mantener activa la póliza, se evitarán problemas legales posteriores.
Cuando recibes una vivienda como donación o herencia, el seguro de hogar también debe transferirse al nuevo propietario. Para poder llevar a cabo esta gestión, también se debe proporcionar documentación como la escritura de donación o herencia y actualizar los datos personales del nuevo titular.
Cuando se produce un divorcio o separación y uno de los cónyuges pasa a ser único propietario o único ocupante de la vivienda. La póliza de hogar debe ser modificada para que ese cónyuge titular del riesgo figure como tomador y asegurado, ya que es quien tiene el interés asegurable sobre el riesgo.
Si adquiriste una vivienda mediante su compra, deberás actualizar la titularidad del seguro para que esté a tu nombre. Esto asegura que la póliza sea válida y que puedas beneficiarte de todas las coberturas incluidas.
Antes de actualizar la titularidad de tu seguro de hogar, valora que tu vivienda esté bien protegida con la póliza y que las coberturas sean las que realmente necesitas. Si estás buscando un seguro que se adapte a tus necesidades, compara opciones y elige el que mejor se ajuste a ti.
